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세상을 살다보면 좋은 것과 나쁜 것이 '그것' 자체에 있는게 아니라 어떻게 쓰이느냐에 달려있다는 것을 느끼게 되는 일이 많은데요. 다양한 상품중에 명품 핸드백이라고 하더라도 지리산을 완주하려고 마음먹은 등산객에게는 아무소용 없듯이 자신의 상황에 맞는 상품의 선택이 중요한 세상인듯 합니다.
저축과 보험상품도 마찬가지인데요. 어떤 상품을 공략하느냐도 중요하긴한데... 종류가 너무나도 많고 계속 상품을 개발한다고 하는데, 상품을 개발하는 이유도 새로운 상품이 나온다기 보다는 고객의 입장에서는 복잡한 상품으로 현혹한다는 느낌을 지울수 없습니다. 예금, 연금, 적금과 보험도 수십,수백가지에다 은행마다 복잡한 금리를 제시하는데, 어디는 세전이자고, 어디는 금리가 높으면 무슨 제약이 있고.. 복잡복잡합니다. 보험은 더 가관이죠. 똑같은 종신보험이더라도 어느 보험회사냐에 따라 다르니 고민에 빠질 수 밖에 없습니다.
노후보장 금융상품도 다양한 상품들이 있는데 이를 잘 선택하는 공략방법은 없을까요?
조금시간은 걸리지만 선택을 하기 위해선 반드시 해야 할일이 아래와 같은 과정입니다. 결국 노후보장 금융상품은 안전하고 활용이 쉬운 예금과 적금, 연금과 보험에 중점을 두어야 하는데요. 지금이라도 관심있는 상품들이 있다면 아래의 방법데로 구분을 해보시고 비교까지 해보시기 바랍니다.
1. 용도별로 구분하기 : 노후보장용, 건강보장용, 유족 생계보장용으로 상품 구분하기
2. 상품별 특징과 가입방법, 금융회사 알아보기
3. 상품별 금리 비교, 보험료 비교
자산증식을 주 목적으로 활용되는 것이 부동산이나 채권, 펀드, 주식인데 이런 투자자산의 경우는 안전성을 보장하지 못하므로 노후보장에는 적합하지 않은 상품일 수 있습니다. 노후보장은 안전성을 가장 우선으로 해야되기 때문입니다. 하지만, 노후보장이 부족하다고 생각되고 시간적인 여유가 있으면 공격적인 자산증식도 충분히 고려해야 하기도 합니다. ^^
우선은 노후보장상품으로 가장 친숙한 연금저축과 연금보험에 대해서 이야기하려고 하는데요. 두가지가 같은듯 하지만, 분명 다른 상품입니다. 각각의 특징을 한번 비교해 보겠습니다.
1. 노후보장상품 - 개인연금> '연금저축'
국민연금과 퇴직연금을 준비했으나 충분하지 못하다면 개인이 직접 연금을 준비할 필요성이 있습니다. 개인연금 상품은 연금저축,보험 두종류로 볼수 있는데요. 연금은 매월 일정액을 납입하고 노후에 받는 상품이라고 생각하시면 됩니다. 이런 개인연금 상품인 연금저축은 정부에서 필요성을 느끼고 활성화 하기 위해 세제혜택도 주고 있는 실정입니다.
10년이상 저축 후 만55세 이후 원리금을 5년이상 연금형태로 받게 되는 상품이 연금저축입니다. 물론 가입대상과 납입기간 그리고 납입한도도 제한이 있는데요. 연금저축의 총액은 연말정산시에 400만원의 한도로 소득공제가 가능합니다. 그래서 대부분 400만원 한도내에서 준비하게 되는데 은행과 보험회사, 자산운용사와 농협,수협,신협등등에서 판매되고 있습니다.
하지만, 중도에 해지하게 되면 연금 수령시 세금을 내야하는데요. 5년내에 해지하면 2.2프로의 가산세에 연금을 일시금또는 5년안에 받으면 22프로의 기타소득세를 물어야 하니 해당 사항을 확인하고 손해보지 않도록 해야 합니다.
정상적으로 연금 수령시에도 세금은 내야합니다. 국민연금과 다른 기타 연금등의 총합에 따라 일반과세표준에 따라 세금을 내는데요. 현재 세율은 연600만원 이하라면 5.5%이고 600~1200만원이라면 6.6%, 그리고 1200만원~4600만원이면 16.5%로 세금이 부과되게 됩니다. 결국 국민연금과 함쳐지게 되면 16.5%의 세금은 내야된다는 말이죠.
취급기관 : 은행, 생명보험회사, 농협,수협,신협,우체국, 자산운용사,손해보험회사 등
가입대상 : 18세 이상 국내거주자
납입기간 : 10년이상으로 만 55세까지
납입금액 : 월 100만원이하 또는 분기별 300만원 이하
연급지급 : 만55세 이후, 5년이상 연금지급
세제혜택 : 연400만원까지 연간 저축금액 100% 소득공제
연금저축의 구분
연금저축역시 다양한 형태가 존재하는데요.
신탁형: 은행에서 취급하고 채권에 주로 투자하는 안정성을 중시하는 연금저축
펀드형: 주로 주식시장에 투자하는 공격적인 연금저축
보험형: 은행예금금리와 비슷한 공시율을 적용받는 연금저축
위의 3가지 형태중에 신탁형과 보험형은 투자원금이 보장되고 예금자 보호가 1인당 5천만원까지 가능합니다. 이러한 간략한 형태로 나뉘어도 취급하는 회사에 따라서 납입방식과 연금지급방식은 차이가 있습니다. 물론 수익률도 마찬가지입니다.
취급기관별로 살펴볼까요
-납입방식 : 자유
-연금지급방식 : 확정기간형
-예금자 보호 : 1인당 5천만원
-수익률 : 실적배당 / 투자원금보장
-상품종류 : 채권형/주식형(10~20%)
-납입방식 : 자유
-연금지급방식 : 확정기간형
-예금자 보호 : 미보호
-수익률 : 실적배당(투자원금 미보장)
-상품종류 : 국공채형, 주식,채권 혼합형
[보험형] 연금저축 취급기간이 생명보험,신협,농협,수협,우체국,손해보험사의 경우
보험은 또 취급기관에 따라 조금 다르니 한번 살펴보세요!
신탁과 펀드형을 살펴봤을때 실적 배당으로 이율이 높은 편입니다. 하지만, 투자실적이 부진하게 되면 낮은 배당률의 위험이 분명있고, 반면에 보험형의 경우는 연금을 종신연금형으로도 받을 수 있으며 특약을 통해서 사망보장등을 넣게 되면, 충분히 보험의 기능까지 활용할 수 있는 장점이 있습니다. 이러한 연금수익률은 금융회사 및 금융협회의 홈페이지에 공시하게끔 되어 있어서 금융회사의 수익률을 잘 비교해보시고 선택하시기 바랍니다.
저는 개인적으로
"연금저축인데 보험형이 뭔가? 보험형 연금저축이 연금보험과 무엇이 다른가? "
라는 고민에 휩싸였던 적이 있는데요. 분명 다른 상품인데 이런 구분하기 어려운 방법들이 금융시장에 큰 문제라고 생각합니다. 어쨌든 지금까지는 연금저축을 살펴보았고 이제 연금보험을 살펴보도록 하겠습니다.
2. 노후보장상품 -개인연금> '연금보험'
연금보험의 경우는 예금,적금에서 일부를 보험(보장혜택)이 첨가한 개인연금상품이라고 생각하시면 됩니다. 연금저축과는 달리 소득공제 혜택이 없는데 10년이상 계약을 유지하게 되면, 이자소득에 대해서 비과세가 주어지게 됩니다. 결국은 연금저축보다 장기로 선택할 수 있는 상품이라고 할 수 있겠죠?
각 상품의 이점을 충분히 활용할수 있을 때 선택해야 합니다. 연금보험은 기간을 정해서 받은 확정형과 평생동안 받는 종신형이 있는데 보통은 확정형이 연금이 더 큽니다. 이유는 아시죠? 그러나 연금이 줄어들지만 종신형을 택했을때는 일찍 죽기라도 하면 손해를 보게 되는데요. 그래서 사후에도 정해진 기간동안 유가족에게 계속 연금을 지급하게 되는 확정기간 종신형 상품이 가장 인기가 있다고 합니다.
취급기간 : 생명보험회사
가입대상 : 15세 이상
납입기간 : 회사에 따라 다양하나 일시납도 가능
납입한도 : 회사에 따라 다름
연금지급 : 45~50세 이상부터 지급
지급형태 : 종신형, 확정형, 확정기간종신형, 또는 상속형으로 선택 가능
세제혜택 : 10년 이상 유지시 이자소득에 대해서 비과세(중도해지하면 과세함)
그렇다면 연금저축과 연금보험! 무엇을 선택해야 하는가?
우선 연금저축과 연금보험을 비교해 봐야겠죠?
연금저축 vs 연금보험의 특징비교
결국 계획이 우선되야 합니다. 모든 상품이 그렇듯 단기와 중기,장기로 구분하고 기간별로 적합한 금융상품을 선택해야 하는데, 단기가 1~3년으로 봤을때 개인연금상품은 중장기로 봐야합니다.
중장기 상품이라고 하면 안정성이 높고, 금리가 비교적 낮다고 생각할 수 있지만, 선택에 따라서 공격적인 투자도 가능하다는 것을 위의 연금저축과 연금보험을 살펴보면 알 수 있는데요. 무엇보다 일정액의 간접투자상품을 따로 선택했다면, 연금상품만큼은 안정적으로 가는 것도 무방하다 생각됩니다. 무엇보다 중장기 상품은 중도해지시 불이익이 따르기 때문에 특히 연금저축은 5년이내 해약하지 않으면 큰 손해를 볼 수도 있으니(위 비교 참조) 신중히 생각하고 선택해야 합니다.
결국 연금저축이나 연금보험 모두 10년이상의 상품으로 노후자금마련이 주 목적이 될 수 있습니다. 무엇보다 현재의 재무상태를 잘 파악하고 개인연금상품을 설계하는 것이 중요하겠죠. 현재무상태를 정확하게 파악하게 되고 목적이 뚜렷해 지면, 그만큼 중도해지의 위험도 줄어들고 보다 높은 수익을 낼 수 있는 상품 선택이 가능하기 때문입니다.
노후준비에 필요한 다양한 금융수단이 존재하고 있지만, 선택과 책임은 항상 본인의 몫이되죠. 하지만, 다양한 상품을 간략하게 정리해주고 노후준비를 재무의 중요한 설계사항으로 인식하게 되면 큰 어려움이 없습니다. 꼼꼼히 준비하게 되면 좋은 개인연금상품을 선택할 수 있기 때문에 충분한 노후자금을 기대하실 수 있으실 거예요! 모두! 파이팅 하시길 바래봅니다. ^^
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