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개인연금비교 변액보험편!

 

저금리, 실질적인 마이너스 금리시대에 더해진 고령화사회..

사망이나 장애발생등의 우험을 보장해주는 생명보험상품들은 쇠퇴기에 접어들었다고 하는데요. 고객들이 그만큼 사망 위험보장에 비해 부족했던 노후생활자금 마련을 위한 필요성을 절감하고 있는 시대입니다.

 

  

 

 

종신보험이 모든것을 대체할 수 없기 때문인데요.

이유인 즉슨, 평균수명이 100세인 시대가 시작되었다고 해도 과언이 아니고.. 은퇴가 60세에 이루어졌다면, 30~40년을 수입없이 노후생활을 해야하기 때문이죠.

 

결국, 개인연금이라는 제3의 보장체계를 마련할 수 밖에 없는 상황이 되었습니다.

 

연금은 무엇인가? 연금3총사...

 

국내와 외국 모두 연금은 국민연금, 기업연금, 개인연금으로 나누어져 있는데요.

왜 3가지나 되는 종류의 연금이 있어야 하는지...

왜 필요한지를 알아봐야 합니다.

 

 

결론은? 공적연금이 취약하기 때문인데요. 이를 해소하기 위해 기업과 개인연금이 발전했고 다양한 체계를 구축하게 되었습니다.

 

대한민국 역시 국민연금등이 공적연금이고 퇴직금과 퇴직연금등이 따로 있으며 개인연금등으로 3가지의 연금이 존재합니다.

 

'요람부터 무덤까지' 모든것을 국가가 책임지는 복지는 사실 불가능합니다. 생명공학의 발달로 늘어나는 수명을 감당하는 사회보장제도는 유지하기 힘들다는게 정설이기 때문입니다.

 

 

 

 

물론, 연금제도는 개혁이 필요하다고 생각합니다.

하지만, 그 시기가 불확실하고 개인에게 혜택이 주어지기 까지 얼마만큼의 시간이 걸릴지 장담할 수 없으니 개인연금의 준비는 또다른 노후준비의 영역임이 분명합니다.

 

필수보험정보는 상식적으로 알아두는 것이 좋습니다.

연금상품과 연계되고 노후설계와 재무설계에 연관되기 때문입니다.

 

 

개인연금비교 변액보험! 본격적으로...

 

변액보험이란?

보험 계약자가 납입하는 보험료 중에 저축보험료를 따로 분리해서 주식이나 공채, 국채,사채 등 주로 수익성이 높은 유가중권에 투자해서 그 수익을 보험 계약자의 환급금(해약환급금 or 만기환급금)에 반영하게 되는 보험상품을 말합니다.

 

즉, 투자수익의 성과를 보험금 지급사유가 발생되면 지급하는 보험금액이 수익에 따라 변동되는 보험인데요. 이는 자산운용에 따른 위험을 보험계약자가 부담하게 되고 또 특별계정을 설정해서 별도로 운영하고 있습니다.

 

 

 

 

변액연금의 종류

 

변액보험에는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험등이 있는데요.

하나하나 따져보도록 하겠습니다.

 

1. 변액종신보험

 

변액종신보험은 보험가입자가 사망할 경우에 수익자에게 지급액을 크게 하기 위한 상품인데요. 변액종신보험 가입자의 경우 지정된 사망보험금을 받기 위해서는 나이와 상태에 따라 정해져 있는 보험료를 납입하게 됩니다.

 

 

 

 

그런데! 중요한것은 변액종신보험에는 생명보험사가 최소 사망급부를 보장한다고 해도 어떤 시점의 사망급부 등의 분리계정의 투자성과를 반영하게 되는데요.

다소 어렵게 느껴지지만, 변액종신보험도 분리계정의 투자로부터 발생하는 손익의 위험을 보험가입자가 부담한다는 것입니다.

 

 

2. 변액연금

 

백약연금은 정액연금이 물가상승에 비해서 수익률이 낮아 이를 대체하기 위해 개발된 보험상품이라고 생각하시면 되는데요.

 

보험계약자의 연금납입액을 주식,채권 등의 수익성이 높은 유가증권에 투자하고 그 성과를 연금액에 반영시켜서 지급하는 실적배당형 연금상품입니다.

 

 

 

 

변액연금은 생명보험회사가 주로 취급하는 연금상품인데요. 미래의 급부액이 운용실적에 따라 변하게 되는 특징이 있습니다. 결국 펀드의 성격을 가지는 보험상품이라

생각하면 더 이해가 빠릅니다.

 

 

3. 변액유니버셜 연금보험

 

변액유니버셜보험은 유니버셜보험과 변액보험을 결합한 형태인데요.

 

유니버셜보험이란?

보험 가입자 형편에 따라 은행 예금과 같이 입출금이 가능한 보험으로 보험기간중 추가납입이나 중도인출이 가능한 자유로운 형태로 활용할수 있는 편의성 높은 상품.

 

변액보험의 실적배당형 연금상품의 특징과 동시에 위의 설명처럼 유니버셜 보험의 특징처럼 자유롭게 저축액,보장액,보험료를 조절해 나갈 수 있는 상품입니다.

 

 

 

 

우리나라에서는 변액보험이 대부분 적립식으로 운영하는 방식을 취하고 있어서 적립식 펀드와유사하다고 설명하는데요. 상대적으로 펀드의 수탁고에 비해 낮은 편이지만 보험권에서 종신보험과 함께 주력하는 상품이 되어 꾸준한 성장세를 보여주고 있는 편입니다.

 

이런 변액보험도 세부적으로 상품을 들여다보면 채권혼합형, 주식혼합형등 다양합니다.

 

대부분 개인연금형태의 노후준비까지 생각하는 장기투자상품으로 생각하기 때문에 주식형상품보다 안전성을 고려한 혼합형을 선호하고 있다고 합니다.

 

 

변액상품의 장단점

 

#변액상품 장점:

- 계약기간 10년이상으로 장기투자 가능

- 펀드를 이용한 적립식 투자는 연급지급을 신규로 체결하는데 비해 변액연금은 연급지급이 바로 이루어짐

- 10년이상 투자시 이자소득세 비과세 세제혜택

- 가입자 사망시 보험기능 활용가능

 

#변액상품 단점

- 변액상품 가입 초기부과비용이 펀드보다 높음

   (펀드는 매년 자산평가액 일정부분을 수수료 부과, 변액상품보다 비용이 낮은편)

- 변액상품 투자대상의 펀드는 종류가 제한적임

- 고수익이 무조건 보장되는 것은 아님

  (실적배당형이란, 손실에 대한 위험도 있다는 말)

 

 

다양한 상품들 결국 선택의 문제

 

다양한 보험정보의 홍수속에 적절한 개인연금상품을 잘 선택하기란 사실 쉬운일이 아님이 분명합니다. 단, 분명한것은 국민연금만으로 노후보장에 어려움이 있는 분들이 많다는 것이죠.

 

 

 

 

그래서 다양한 보험과 개인연금을 비교하고 분석할 수 있는 곳들을 잘 활용하시는 것도 좋은 대안이 될수 있습니다. 


국민연금제도를 통해 사회구성원 모두가 충분한 노후자금을 준비하면 좋겠지만, 결국 개인연금을 준비해야 하는게 현실입니다. 그래서 변액보험도 하나의 대안으로 제시되고 있는 상황입니다. 하지만, 무엇보다 중요한것은 자신이 가입되어 있는

보험과 연금의 조합을 잘 따져보는 것인데요. 개인연금비교도 아무쪼록 꼼꼼하게 따져보고 준비하셔서 노후준비와 재무설계를 튼튼히 하시길 바래봅니다~

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